Votre caisse enregistreuse sur iPad et iPhone
Vous vous posez des questions sur l’assurance du local commercial dans lequel vous exercez votre profession ? Pour mieux définir ce dont vous avez besoin, quels risques vous devez couvrir et quels types de polices d’assurances souscrire, découvrez l’essentiel de ce que vous devez connaître sur l’assurance d’un local commercial.
L’obligation d’assurer un local commercial dépend de votre secteur d’activité. Il existe des activités commerciales qui n’y sont pas soumises mais elles s’avèrent rares. En revanche, à minima, la souscription d’une responsabilité civile professionnelle est toujours obligatoire.
Mais le bon sens conseille plutôt de mieux se couvrir. En effet, un local est exposé à de nombreux risques (dégâts des eaux, incendies, dommages électriques, vandalisme, vols avec effraction donc destruction, catastrophes naturelles en tous genres, etc).
Ces risques peuvent couter beaucoup d’argent en perte d’exploitation si vous devez fermer un certain temps, si vous perdez des marchandises, si un salarié ou un client est victime d’un accident, ou si vous constatez la destruction de biens d’équipement dans votre local comme une caisse enregistreuse, des compartiments frigorifiques, ou encore des rayonnages.
Une assurance de local commercial parfaitement adaptée à votre activité sera nécessaire pour vous couvrir contre ces risques et protéger au mieux votre activité.
Si vous êtes locataire ou propriétaire d’un local commercial et que vous y exercez une activité professionnelle, vous avez le choix de souscrire différentes assurances pour vous protéger contre divers risques.
On distingue ainsi principalement :
Elle est souvent imposée au locataire par le bailleur et figure fréquemment dans le contrat de bail du local commercial. Mais même s’il est n’est pas imposée ou que vous êtes propriétaire, il est plus prudent d’en souscrire une.
Elle protègera votre local, votre matériel de caisse, et toutes vos installations contre tout type d’accidents, les catastrophes naturelles et également les actes de malveillance.
C’est l’assurance qui protègera votre personne et tout votre personnel contre toutes les conséquences de dommages causés à des tiers (et donc vos clients). Elle peut s’appliquer uniquement au périmètre de votre local commercial mais aussi couvrir les éventuels déplacements de votre personnel (des livraisons par exemple).
Elle couvre aussi bien un dommage causé par le personnel (par exemple un vendeur qui laisse tomber un objet sur un client) ou un dommage subi par un client (un visiteur qui trébuche sur le sol de votre boutique et se blesse en tombant).
Elle intervient lorsqu’un évènement extérieur vous contraint à l’arrêt de l’activité. La pandémie de coronavirus en est un exemple typique.
Cette assurance vous couvre également lorsque des travaux importants (décidés par autrui) vous oblige à fermer ou lorsque des accidents et des catastrophes naturelles font cesser votre activité pendant un certain temps.
C’est l’assurance la plus complète pour un local commercial et elle peut rassembler toutes les garanties vues plus haut. Elle est donc à négocier plus ou moins à la carte en vérifiant attentivement ce qui est couvert ou non.
Il est envisageable de souscrire alors à des assurances complémentaires, si nécessaire pour couvrir des risques non prévus dans la police multi-risques.
Le tarif d’une assurance pour des locaux commerciaux est bien sûr fonction de plusieurs facteurs :
La nature de l’activité (certaines sont plus à risques que d’autres)
Le statut de votre société
La surface du local commercial
Le chiffre d’affaires
Les garanties souscrites
De nombreuses modalités comme la franchise, un éventuel plafond d’indemnisation ou l’existence d’un délai de carence peuvent aussi avoir un impact sur le calcul de la prime d’assurance.
Il s’agira d’être vigilant pendant la négociation d’une assurance de local commercial et de s’assurer d’une saine concurrence pour trouver le tarif adapté.
Si vous souhaitez mettre en concurrence différents assureurs pour l’assurance de votre local commercial, la résiliation de votre contrat actuel peut se faire selon certaines circonstances :
Votre assureur doit vous avertir à minima deux mois avant la date de fin du contrat. Dans le cas où vous ne voulez pas reconduire votre contrat, vous n’aurez qu’à envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception pour signifier votre décision à votre assureur.
Certains changements de situation (retraite, changement de domiciliation de la société, liquidation judiciaire, …) peuvent être des cas de résiliation de votre contrat d’assurance de local commercial.
De la même manière, si votre assureur modifie certaines clauses de votre contrat (suppression de certaines couvertures, augmentation des cotisations ou de la franchise, baisse du plafond d’indemnisation…), vous avez alors l’opportunité de résilier celui-ci et de chercher un nouvel assureur pour votre local commercial.
